Baufinanzierung & Tilgungsrechner

Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie jeden Monat eine konstant bleibende Rate (Annuität). Diese besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Da mit jeder monatlichen Rate die Restschuld sinkt, verringert sich der Zinsanteil kontinuierlich, während der Tilgungsanteil im gleichen Maße ansteigt.

Experten empfehlen eine anfängliche Tilgung von mindestens 2,0 % bis 3,0 %. Bei einer zu niedrigen Tilgung von nur 1 % verlängert sich die Gesamtlaufzeit des Kredits auf über 40 Jahre, wodurch erhebliche Zinsmehrkosten entstehen.

Ist das Darlehen nach Ablauf der Zinsfestschreibung nicht getilgt, verhandeln Sie eine Anschlussfinanzierung (Prolongation) oder wechseln über eine Umschuldung zu einem günstigeren Anbieter. Bis zu 36 Monate im Voraus kann das Zinsniveau über ein Forward-Darlehen gesichert werden.

Eine 10-jährige Zinsbindung bietet meist etwas niedrigere Zinssätze, birgt aber nach Ablauf ein Zinsänderungsrisiko. Eine 15- oder 20-jährige Zinsfestschreibung bietet langfristige Planungssicherheit. Gesetzlich haben Kreditnehmer nach § 489 BGB nach 10 Jahren ein Sonderkündigungsrecht mit 6 Monaten Frist.

Ein vertragliches Sondertilgungsrecht (üblicherweise 5 % p. a.) erlaubt es Ihnen, neben den regulären Monatsraten zusätzliche Beträge kostenfrei einzuzahlen. Dadurch verkürzt sich die Kreditlaufzeit spürbar und die Gesamtzinslast sinkt drastisch.

Bereitstellungszinsen (meist 0,25 % pro Monat) berechnet die Bank für den noch nicht abgerufenen Darlehensbetrag. Achten Sie bei der Kreditauswahl auf eine bereitstellungszinsfreie Zeit von 6 bis 12 Monaten.